miércoles, 14 de octubre de 2015

Facebook patenta sistema para que Bancos sepan si tus amigos son buenos o malos pagadores antes de dar un crédito


Facebook patenta sistema para que los bancos sepan si tus amigos son buenos o malos pagadores antes de dar un crédito

Imagina que tuvieras que borrar de Facebook a tus amigos menos solventes porque no ves otro modo posible dev que te concedan la hipoteca de la casa. 
Claramente no sería algo fácil socialmente, pero es posible que en un futuro se pueda ver. 

Facebook ha rellenado una solicitud de patente para determinar nuestra solvencia a través de los perfiles de nuestros amigos de Facebook.

Básicamente 
el funcionamiento sería el siguiente: 

Una persona solicita el préstamo, el sistema examina la puntuación de crédito de los amigos del solicitante. 

Si la media de la puntuación de crédito de los amigos es inferior a cierto número, la solicitud se deniega, si es igual o superior sigue adelante.

Es decir, la idea es si la solvencia de una persona o “scoring” se puede determinar por el agregado de la solvencia de su círculo social. Lo cual es discutible (como mínimo).


Scoring, tus préstamos los decide un sistema

Todos los bancos modernos utilizan sistemas de “scoring” o puntuación para determinar la solvencia de sus clientes. 

Este tipo de modos de controlar el riesgo se hace dependiendo de la edad, profesión, lugar de residencia, antecedentes de préstamos, estudios, ingresos, propiedades, gastos, etc.

Muchos de estos datos ya los tiene nuestro banco, que sabe perfectamente cuanto ganamos, si hemos pagado o no bien nuestros anteriores préstamos solicitados y seguramente mucha otra información que o le hemos proporcionado, o que ha podido obtener legalmente de terceros. 

Estos terceros pueden ser privados, como los registros de morosos o pueden ser públicos, como la Central de Información de Riesgos del Banco de España o CIRBE.

Es decir, basándose en tus datos, un algoritmo puede determinar si somos capaces o no de devolver un préstamo. Por ese motivo algunos clientes de bancos se encuentran con ofertas de su propio banco de préstamos pre-concedidos. 

El sistema de scoring de los bancos no es sólo pasivo, cuando vamos a pedir prestado, sino que es parte de una política comercial activa por parte de los bancos.


La patente de Facebook

La patente de Facebook se hace en parte como un modo de reducir el SPAM, pero una parte incluye el la mención de ser utilizada para la evaluación de préstamos:

In a fourth embodiment of the invention, the service provider is a lender. When an individual applies for a loan, the lender examines the credit ratings of members of the individual's social network who are connected to the individual through authorized nodes. If the average credit rating of these members is at least a minimum credit score, the lender continues to process the loan application. Otherwise, the loan application is rejected.

Que en traducción libre dice lo siguiente:

En una cuarta encarnación de la invención, el proveedor del servicio es un prestamista. 

Cuando un individuo solicita un préstamo, el prestamista examina los ratings de crédito de la red social del individuo que está conectado a través de nodos autorizados. 

Si el rating de crédito medio del individuo es al menos un mínimo, el prestamista continúa con la solicitud del préstamo. De otro modo, la solicitud es rechazada.

El funcionamiento es bastante elegante, ya que requiere poca información nuestra (le basta la lista de amigos). 

La pregunta que nos queda es si nuestro entorno determina nuestra solvencia. 

Es poco probable que esto se acabe convirtiendo en el único y menos todavía en el principal modo de determinar nuestra solvencia y credit score, pero es muy posible que las entidades de crédito estuvieran agradecidas de tener un punto adicional con el que mejorar sus algoritmo de scoring.


¿Se nos puede discriminar por nuestros amigos? Podría ser peor

La pregunta no es baladí, porque se podría argumentar que no es lo mismo tener amigos solventes que pagan religiosamente sus deudas (y que por tanto podrían influir en nosotros para que hiciéramos lo mismo) que otros a los que no les parezca importante. 

También se puede argumentar que si nuestros amigos y familiares están en una posición económica desahogada, estos podrían ayudarnos en caso de necesidad.

Por otro lado, estamos hablando de la** solvencia de personas racionales**, no de la dinámica de los cangrejos en un cubo (impiden que otros cangrejos escapen del mismo, de modo que al no cooperar entre ellos no hace falta mucho para retenerlos y no son capaces de librarse de su destino por culpa de los otros cangrejos).

Esta es una visión determinista que incluso podría ser ilegal, ya que en Estados Unidos existen leyes que impiden discriminar por raza o lugar de residencia a la hora de conceder un crédito. 

En cierto modo lo que se pretende es que nuestra comunidad o raza no debe de tenerse en cuenta para determinar nuestras solvencias. 

Aun así, existen bancos que han sido acusados recientemente de no hacerlo en Estados Unidos y en Reino Unido.

Pero la parte de los amigos de Facebook es algo que es más controlable, pero no es lo peor. Existen ya empresas que tienen desarrollada dicha tecnología para las redes sociales. 

Además, incluso en China la posición política y su alineación con los valores tradicionales del aspirante a prestatario expresada en redes sociales, podría afectar a los indicadores de solvencia. 

Es decir, que nuestras opiniones políticas y nuestros valores podrían estar determinando si se nos va a prestar dinero para comprar una casa, o no.

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1 comentario:

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Si nos han de robar, 
que sean otros y no los mismos de siempre

Si como votantes, no nos escuchan
como consumidores, lo harán
boicoetemos sus empresas.
Llevamos las de ganar. 

Como acabar con la ESTAFA de las ELÉCTRICAS... de una puta vez pasando de los Vendepatrias del Bipartidismo

Ante el robo continuo y escandaloso por parte de las eléctricas y sus abusos en el recibo de la luz
propongo... 
actuar todos unidos como consumidores
contratando TODOS 
o en su defecto una gran mayoría,
  otra compañia eléctrica que no sea ninguna de estas dos (ENDESA - IBERDROLA) y cambiarnos a otra cualquiera de las muchas ofertas que existen hoy en día.

De tal forma que no les quede otra a las grandes que plegarse a nuestras demandas de una tarifa más justa y mucho más barata
o atenerse a las consecuencias 
de seguir con su estafa.

En nuestra mano está que siga este robo o cortar por lo sano para que no nos sigan mangoneando

ARMAK de ODELOT

Canción del Indignado Global

(solo pá Mentes preclaras 

libres de Polvo y Cargas)

Si me han de matar que sea,
 un Trump que de frente va

  no un Obama traicionero, 

que me venga por detrás.


Éstos del bipartidismo, 

a nadie ya se la dan

Tanto monta, monta tanto,

ser sociata o liberal.


Que harto me tienen sus cuentos, 

de crisis y guerras sin más

Cuando no hay bandera que tape, 

la ansia de un criminal.


Daños colaterales son, 

inocentes masacrar

si lo hiciéramos con ellos, 

no habría ni una guerra más.


Por eso pasa que pasa, 

que nadie se alista ya

a no ser que la CIA pague,
 
como al ISIS del MOSAD


A mí, que nunca me busquen, 

ni me llamen pá luchar.

Que yo no mato por nadie. 

Yo mato por no matar.


La paz de los cementerios 

es la paz del capital

Si soy rojo es porque quiero, 

en vida, vivir en paz.


Hoy tan solo mata el hambre, 

del rico por tener más 

Con el cómplice silencio, 

de toítos los demás.


Que preferimos taparnos, 

los ojos pá no pensar

O mirar pá otro lado, 

pensando que el mal se irá.


Creer que lo que a otro pasa, 

no nos tiene que importar.

Cá palo aguante su vela, 

repetimos sin cesar.


Éste es el mantra egoísta 

que rula por la sociedad

como si lo que le pase a otro, 

no te pueda a tí pasar


Más todo, cuán boomerang vuelve, 

al sitio de donde partió

y tal vez ocupes mañana, 

el sitio que otro dejó.


Mil pobres ceban a un rico, 

otros mil le dan jornal,

y otros cuantos dan su vida 

porque todo siga igual. 


Que no me coman la oreja, 

que no me creo ya ná

de sus guerras, sus estafas, 

ni su calentamiento global


Tan solo vuestras mentiras, 

esconden una verdad

que unos pocos están arriba 

y abajo tós los demás.


Da igual que seas ateo, 

cristiano o musulmán.

Solo los elegidos, 

el paraíso verán.


Hay medios alternativos, 

amarillos muchos más.

Unos más rojos que otros. 

Los menos, de radikal.


Más todos tienen su cosa, 

y a todos hay que hojear

Que comparando se tiene 

opinión más general.


Qué de tó aprende uno. 

Nadie tiene la verdad.

Ser más papista que el Papa, 

no es garantía de ná.


Solo creo en lo que veo, 

díjome santo Tomás, 

que el que a ciegas se conduce, 

no para de tropezar.


Y al enemigo, ni agua, 

ni nunca contemporizar

No dudes, tarde o temprano, 

siempre te la jugará.


No hay que seguir a nadie 

y a todos hay que escuchar.

Si tu conciencia te guía, 

de nada te arrepentirás.


Dá gusto ver a los ricos, 

pegarse por serlo más

mientras en eso se hallen, 

quizás nos dejen en paz.


Si te crees o no sus mentiras, 

a ellos les dá igual.

Con tomarlas por veraces, 

les basta para actuar. 


Que no me cuenten más cuentos, 

que tós me los sé yo ya.

Se demoniza a cualquiera

que no se deje robar.



No basta con ser un santo, 

sino ser de"su santoral"

Como la cojan contigo, 

no te valdrá ni el rezar.


Pensamiento único llaman. 

Anteojeras pá no pensar

más que en la zanahoria. 

El palo irá por detrás.


Si no crees en lo dictado, 

anti-sistema serás

Y por mucho bien que hagas, 

te van a demonizar.


Que no me coman la oreja, 

que a mí, no me la dan.

Que me sé todos sus cuentos 

y también, cada final.


Si de cañon, quieren carne, 

pál matadero llevar

que busquen a otro tonto, 

que este tonto no va más



No se ha visto en tóa la historia, 

otra estafa sin igual.

Que la madre tóas las crisis, 

que creó el capital


Y cuando tan ricamente, 

uno estaba en su sofá

Relajado y a cubierto, 

de inclemencias y demás,


te cortan sin previo aviso

el grifo de tu maná. 


Y te dejan sin tus sueños,
 
sin trabajo y sin hogar


y pá colmo y regodeo 

de propios y extraños, van

y te dicen como aviso

que al rojo no hay que escuchar


que son peores que el lobo,

del cuento y mucho más

y que si vas y los votas

toíto te lo robarán.



Si como votantes, no nos escuchan

como consumidores lo harán.

Boicoetemos sus empresas

Llevamos las de ganar. 


Si no queda más remedio

que dejarnos de robar

que sea otro y no el de siempre

tal vez así, aprenderá


No hay pan pá tanto chorizo,

dicen, cuando lo que sobra es pan.

Lo que no hay es un par de huevos
 
pá que no nos choriceen más.


Resultado de imagen de eladio fernandez refugiados suecia

Ellos tienen de tó

los demás, cuasi-de-ná

mas ellos son cuatro mierdas

y nosotros sémos más.


La próxima revolución 

contra las corporaciones será

y si ésta no se gana 

no habrá ninguna ya más.

Quien sepa entender que entienda

lo que digo es pá mascar

despacio y con buena conciencia.

Mi tiempo no dá... pá más


Armak de Odelot


Dicen: 

No será televisada, 

la próxima revolución.

Más como nadie se fía 

de lo que se nos dice hoy en día,

pasamos los días enteros, 

tumbados en el sofá

delante la caja tonta,

 por no perder el momento
del pase de la procesión 
que tós llevamos por dentro